四大行践行普惠金融,银行动态

2019-12-13 15:58 来源:1zplay-最快的电竞比分网

中国工商银行成立普惠金融部一年以来,稳步推进机构建设,加大产品创新力度,在支持小微、“三农”、“双创”、精准扶贫等领域展现大行担当,普惠金融服务的样板初步成型。 据介绍,工商银行17年6月在原小微金融业务部的基础上组建成立普惠金融事业部,搭建起普惠金融总分支行多层次垂直化的组织架构体系。目前,工商银行不仅在一级分行层面全部设立了普惠金融事业部,还在贴近小微企业的地级市和县域广泛设立小微金融业务中心,组建小微信贷专家队伍,推行集约化运营、专业化分工、极大地提高了审批服务效率,实现小微金融业务的“一站式”处理。截至6月末,工商银行已设立236家小微中心,覆盖全行75%以上的小微企业贷款,成为服务小微客户的主渠道。 在加快机构建设的同时,工行积极发挥大银行在资金、成本、金融科技等方面的优势,践行“数据有价值、信用可变现、融资高效率”理念,不断改进普惠金融服务。一是打造数字化普惠金融体系。通过深入挖掘客户交易、结算、征信、资产、行为等各维度数据,为目标客户精准画像。根据画像结果,挖掘不同类型客户的金融需求,精准解决痛点。如即将推出“开户有贷”的创新融资服务将为新注册成立或新开立结算账户的优质小微企业主动提供授信额度。二是构建全产业链融资模式。工商银行将借助服务大型客户较多的优势,与产业链核心企业加强合作,将交易信用向产业链终端延伸,贯通供应商、经销商和终端个人客户的融资需求,为产业链中的小微客户提供门槛更低、利率更优惠的在线信用融资服务,全面提升产业链整体价值。三是建设全场景融资服务。与政府部门、大型企业、电商平台、数据公司有效对接,贯通目标客户采购、生产、销售等各个环节,打破“数据孤岛”,形成场景融资服务的新模式。四是强化线上、线下立体化服务网络。发挥工行线下网点多、线上平台便捷的优势,通过“小微中心+实体网点+自助渠道+电子银行”的模式,将普惠金融服务向县城、乡镇延伸,提升金融服务覆盖面。工行最新推出经营快贷产品,客户只需登录工行手机银行APP,便能自助查询可贷额度,申请线上融资,系统自动审批,并实现秒贷。产品以其方便、快捷、智能等诸多优势赢得社会的广泛好评。 据统计,截至2018年一季度末,工商银行普惠贷款比年初增长6.1%;金融精准扶贫贷款较年初增长7.4%,深度贫困地区贷款增速为全行各项贷款增速的1.7倍,普惠贷款客户数量比年初增加2万户。

发挥头雁效应

“去年下半年我们由总行领导带队,深入10余家小微企业现场调研,与60余位小微企业家代表座谈,通过‘解剖麻雀’,了解企业需求、解决实际困难,努力让我们的服务更服水土、更接地气。”工行相关负责人告诉时代周报记者。

记者了解到,2019年一季度,工商银行民营企业公司贷款较年初增长1096亿元。银保监会普惠口径贷款余额3683亿元,较年初增加582亿元,增幅19%,贷款增量是去年同期增量的3.6倍;人民银行降准口径普惠贷款余额3852亿元,较年初增加623亿元,增幅19%。

“在小微企业金融部的基础上,研究成立普惠金融事业部,致力于构建‘三农金融事业部+普惠金融事业部’双轮驱动的普惠金融服务体系。”农业银行回复时代周报记者称。

谷澍表示,在解决融资难方面,与中小金融机构相比,大型银行网点数量众多、覆盖面广、功能齐全,能够辐射到广大小微、“三农”等目标客户群体。近年来大型银行普惠金融事业部的相继成立又进一步促进了服务重心的下沉。记者了解到,目前工商银行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部,成立小微中心258家,累计服务小微客户超百万户、投放贷款9万多亿元。

这半年来,农行的普惠金融工作取得明显效果。根据该行提供的数据显示,截至2017年6月末,农行“三农”贷款余额3.48万亿元,农户贷款余额1.08万亿元,小微企业贷款余额1.28万亿元,在全国832个扶贫重点县贷款余额7807亿元,在县域农村有1.27万个网点、7000余个自助银行,在农村发放惠农卡1.98亿张,设立惠农通服务点62万个,金融服务覆盖74%的行政村。

那么,作为全球市值最大的银行,工商银行如何发挥国有大行的“头雁效应”?对此,工商银行行长谷澍近日撰文认为,大型银行是我国金融体系的支柱,是货币政策传导的主渠道,发展普惠金融不仅是责任和使命所系,也是市场机遇和转型方向所在。“事实上,大型银行发展普惠金融具有不可比拟的独特优势,更有利于提升服务效率,降低服务成本,推动‘普’和‘惠’的可持续。”他如是说。

农业银行相关负责人告诉时代周报记者,在三农金融方面,按“增速高于全行”的标准,农行持续对三农金融资源的投入,单独下达县域和涉农贷款计划,对新型农业经营主体、贫困县支行等重点客户、区域配置专项计划。在三农和小微金融进行产品创新,推出了“农银e管家”电商服务平台,目前已在9.6万个惠农服务点上线了电商平台。

普惠金融要增量扩面,必须精准对接小微客户需求,做活产品和服务创新。

农业银行称,2008年以来,农行就持续推进三农金融事业部改革,建立了“六单”机制,提供面向“三农”和县域的普惠金融服务。

做活产品与服务

从上半年的情况看,各大行都在积极践行普惠金融。

线上+线下

根据该行提供的数据,截至6月末,工商银行小微企业贷款余额2.13万亿元,同比增加1568亿元,增幅约8%;小微贷款客户23.7万户,申贷获得率96.7%,全面完成了“三个不低于”目标。

促进普惠金融形成长效机制

今年3月全国两会期间,政府工作报告提出鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。此后,监管层多次对银行设立普惠金融事业部作出指示。5月3日的国务院常务会议,明确大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立;5月26日银监会公布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》。

“在数字普惠金融产品方面,工行始终践行着‘数据有价值、信用可变现、融资高效率’三大理念。”在此前接受本刊采访时,工商银行普惠金融事业部总经理田哲告诉记者,这些理念已充分融入线上线下立体化服务网络、数字化普惠金融体系、全产业链融资模式、全场景融资服务之中。他具体解释说,在强化线上线下立体化服务网络方面,工行发挥线下网点多、线上平台便捷的优势,通过“小微中心+实体网点+自助渠道+电子银行”的模式,将普惠金融服务向县城、乡镇延伸,提升金融服务覆盖面。他以“经营快贷”产品为例说,客户只需登录工行手机银行APP,便能自助查询可贷额度,申请线上融资,系统自动审批,并实现秒贷。这一产品以方便、快捷、智能等诸多优势,赢得社会的广泛好评。在打造数字化普惠金融体系方面,工行通过深入挖掘客户交易、结算、征信、资产、行为等各维度数据,为目标客户精准画像。根据画像结果,挖掘不同类型客户的金融需求,精准解决痛点。在构建全产业链融资模式方面,工行借助服务大型客户较多的优势,与产业链核心企业加强合作,将交易信用向产业链终端延伸,贯通供应商、经销商和终端个人客户的融资需求,为产业链中的小微客户提供门槛更低、利率更优惠的在线信用融资服务,全面提升产业链整体价值。在建设全场景融资服务方面,工行与政府部门、大型企业、电商平台、数据公司有效对接,贯通目标客户采购、生产、销售等各个环节,打破“数据孤岛”,形成场景融资服务的新模式。

工商银行还降低企业的融资成本。“目前我们的小微企业贷款利率不到5%,显著低于市场平均水平。同时,我们努力把通过金融创新和技术进步节约的成本惠及实体、惠及民生。近几年减免小微企业收费项目26项,每年为小微企业节约支出近70亿元。”工商银行相关负责人表示道。

稳扎稳打做普惠

1zplay,在具体实施路径上,工商银行在贴近小微企业的地级市和县域机构广泛设立小微金融业务中心,组建小微信贷专家队伍,推行专业化分工、集约化运营、标准化作业,实现小微金融业务的“一站式”处理。截至6月末,已挂牌运营近200家小微中心,覆盖全行小微企业贷款的比例超过60%,成为服务小微客户的主渠道。

在解决融资贵方面,他认为,大型银行在风险定价上更具有优势。一方面大型银行客户基础雄厚,资金来源稳定,核心存款在负债中的占比较高,资金成本相对较低,既能避免存款分流制约信贷投放能力,又能避免资金端成本上升向资产端传导。另一方面,大型银行经过长期经营积累,汇集了庞大的客户、账户、交易、行为、偏好等基础信息,结合征信、税务、工商、司法等各种公共数据的多维交叉验证,对客户更能“看得清”“把得准”,从而有效控制小微贷款的风险溢价。

中银协党委书记、专职副会长潘光伟在出席“2017中国普惠金融国际论坛”时透露,我国五家大型银行设立普惠金融事业部已取得实质性进展。

“网上靠大数据,网下靠软信息。”传统线下的物理触达与线上金融科技的加持,将让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。

农业银行表示,下一步,将持续提升三农金融事业部服务能力,向县域、“三农”以及扶贫领域的群体提供普惠金融服务,使广大农村居民、贫困人群能够享受现代金融服务。

日前召开的国务院常务会议指出,国有大型商业银行要确保今年小微企业贷款余额增长30%以上,小微企业信贷综合融资成本在去年基础上再降低1个百分点。

“工商银行一直把发展普惠金融作为一项长期发展的战略,目前已经初步形成了具有工行特色的普惠金融发展模式,积极发挥了国有大行在发展普惠金融方面的骨干和中坚作用。”工商银行回复时代周报记者称。

那么,如何把大型银行发展普惠金融的固有优势转化为“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制?“做好普惠金融不是权宜之计,而是长久之策,是商业银行真正做大做强的根基。”谷澍表示,一是要优化信贷布局。坚持将普惠金融作为经营转型的战略方向,按照“唯市场不唯指标”的原则,配置专项信贷规模,通过加强信贷增量与存量并轨管理、资产证券化等方式,积极盘活信贷存量,释放更多资源支持普惠金融发展。二是要强化考核激励。提高普惠金融业务考核权重,加大人力、财务、科技等投入力度,简化审批流程,优化授权管理,对基层给足粮草,激活内生发展动力。三是要落实尽职免责。细化和落实普惠从业人员尽职免责办法,充分考虑业务办理实际情况,避免简单事后倒推、求全问责,让基层机构和员工真正放下包袱、轻装上阵。

总的来说,四大行的普惠金融事业部体现出“条线化”管理和“五专”经营。工行相关负责人告诉时代周报记者,工行的普惠金融事业部实行“六个单独”管理,包括单独的信贷管理体制、单独的会计核算体系、单独的风险拨备与核销机制、单独的资金平衡与运营机制以及单独的考评激励约束机制。

作为服务实体经济最基础的工具之一,票据在激发民营经济活力方面发挥的作用与日俱增。为更好地支持民企和小微企业发展,工行推出“工银e贴”“付款票据通”“网上票据池质押融资”等三款票据创新服务产品。其中,“工银e贴”产品以“线上提交+智能审核+实时到账”为主要特点,通过智能风险控制系统控制和全流程无人工干预的自助服务,可以显著提高贴现业务的用户体验。“付款票据通”产品整合供应链物流、信息流、资金流,可以为供应链核心及上下游企业提供承兑贴现自动化、线上线下一体化组合产品。“网上票据池质押融资”产品可以满足企业票据管理和快速资金融通需求,实现集团内票据统一管理额度共享和表内外融资方式多样化。

在普惠金融加速落地和消费金融野蛮生长的过程中,金融科技必将扮演不可替代的角色。如何运用科技手段提高普惠效率,加强风控能力,降低不良率和风险,凡此种种,都需要借助金融科技的力量。

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6月9日,银监会主席郭树清在工行实地督察普惠金融特别是小微金融服务工作开展情况时重申,大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立,并鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下下放信贷审批权。

解决民营以及小微企业融资难、融资贵是一项系统性工程,需要金融系统齐抓共管,上下形成合力。那么,国有大行的优势体现在哪里?

“到目前为止,我们董事会已经通过,正式对外挂牌了普惠金融事业部。我们9月底前还要做好省级分行和直属分行的延伸,这是机构情况。”工行相关负责人表示。

创新引领

随着监管层的推动,四大行相继完成普惠金融事业部的建立。今年4月,建行、工行、农行相继宣布在总行成立普惠金融事业部;6月20日,中行宣布在总行成立普惠金融事业部。

普惠金融综合服务新体系是工行服务民营以及小微企业的一大亮点。去年9月,该行全面升级普惠金融服务,囊括了“一个平台、三大产品体系”,进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系。其中,“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微e管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”,可以为小微客户提供一站式的综合金融服务。客户仅需到店一次,半小时即可完成开户与基础支付结算产品的一站式办理,推出不久即快速吸引了70万小微客户使用。“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期,提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。以“线上供应链”产品为例,针对小微融资需求“短频急”且缺乏有效抵质押品的痛点问题,通过扩大信用贷款覆盖面,创新知识产权和专利等“软资产”抵押,依托供应链核心企业增信等方式,提升小微融资的便利性和可获得率。

此外,随着消费成为经济增长的主要驱动力,消费金融进入爆发期。相关机构预计,到2020年,我国消费金融规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%。市场的巨大潜力,吸引了商业银行、持牌消费金融公司、电商平台等各种机构跑步进场吸金。

普惠金融事业部成标配

在具体架构上,该行表示,由总行普惠金融事业部负责全行普惠金融服务的统筹管理;所有一级分行均单独设立普惠金融事业部;小微企业客户资源丰富的省会城市行,也将单独设立普惠金融事业部;二级分行根据辖内小微企业发展情况,确定普惠金融事业部机构设置的不同模式;支行成立小微企业金融服务团队,实现从上到下的体系贯通。

践行效果显著

半年来,普惠金融事业部在原有的商业模式之外,通过独立核算、独立运作,提高对“长尾客户”的服务力度,在普惠金融业务方面有明显的发展。

建设银行则表示,在建立普惠金融事业部之外,还单独设立普惠金融发展委员会,普惠金融发展委员会负责协调推进建行普惠金融业务的管理和发展;普惠金融事业部则承担全行普惠金融业务的牵头工作,跟进中央、国家和监管部门的政策要求。

在政策的推动下,普惠金融进入实质性推进阶段,国有四大行都行动起来,在总行层面设立普惠金融事业部,逐步建立起普惠金融服务体系,让小微企业、三农、城镇低收入者等受益群体获得普惠的红利,提升造血功能,实现可持续发展。

普惠金融今年在政策的推动下,进入“高速路段”。

今年以来,普惠金融、消费金融、金融科技成为金融圈的高频词。

在调研的基础上,工商银行创新推出的“企业通”,为小微企业创业者提供商事登记、账户开立、结算融资等“一站式”服务,不仅为客户节省了中介代理费用,还提高了企业注册效率。目前通过“企业通”平台新设立的小微企业已超过64.6万家。

今年上半年,湖南征地律师,工、农、中、建四大行都在总行层面设立完成普惠金融事业部。据时代周报记者梳理,小微、“三农”、扶贫和双创等领域将是四大国有银行普惠金融事业部的业务重点。

国有大行的普惠金融布局正进入实质性推进阶段。

潘光伟说,在董事会层面,五家大型商业银行都已成立了专门的普惠金融业务发展委员会,在总行层面,普惠金融事业部也已正式挂牌,各省市的一级分行普惠金融事业部设立和向下延伸工作也正在稳步推进。

该行回复时代周报记者称,党委成立了领导小组,研究制定了《普惠金融事业部建设实施方案》,目前正在抓紧设计制度流程、风险管理、资源保障、绩效考核等机制,抓好分支行普惠金融机构的设立。

其他国有大行对普惠金融的投入力度也在不断加大,并且效果显著。截至6月末,工商银行小微企业贷款余额2.13万亿元,增幅约8%;小微贷款客户23.7万户,申贷获得率96.7%,全面完成了“三个不低于”目标。涉农贷款余额近2万亿元,金融精准扶贫贷款余额1075亿元,比年初增长16%。“这些领域的贷款增长都超过了全行贷款的整体增速。”工商银行相关负责人表示。

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